Säule 3A vs. 3B: die Unterschiede ganz entspannt erklärt

14. Januar 2026 — 3 Min. Lesezeit

Du hörst oft von der Säule 3A und 3B, bist dir aber nicht ganz sicher, worin der Unterschied liegt? Keine Sorge, das geht vielen so. In der Schweiz gilt das Vorsorgesystem oft als kompliziert, dabei ist es viel einfacher, als man denkt. Heute bringen wir die beiden Säulen kurz und verständlich auf den Punkt.

3. Säule

Warum spricht man von der «3. Säule»?

Zuerst der Überblick: Das Schweizer Vorsorgesystem basiert auf drei Säulen.

Die 1. Säule (AHV) ist obligatorisch und deckt deine existenziellen Bedürfnisse im Alter ab
Die 2. Säule (berufliche Vorsorge oder BVG) ergänzt die AHV und hilft dir, deinen gewohnten Lebensstandard zu halten
Die 3. Säule ist freiwillig. Sie ermöglicht dir, individuell für die Pension zu sparen und je nach Variante (3A oder 3B) von interessanten Steuervorteilen zu profitieren

Säule 3A vs. 3B: die wichtigsten Unterschiede

	Säule 3A	Säule 3B
Für wen?	Alle Personen mit einem AHV-pflichtigen Einkommen	Grundsätzlich für alle, je nach vertraglichen Bedingungen
Ziel	Vorsorge fürs Alter, Sparen für ein Projekt oder finanzielle Absicherung der Familie	Freies und flexibles Sparen, optional mit Todesfall- oder Invaliditätsschutz
Steuervorteile	Ja, der grösste Vorteil: Einzahlungen sind vom steuerbaren Einkommen abziehbar und das Kapital zählt nicht zum Vermögen	Nein
Dauer der Einzahlungen	Ab 18 Jahren bis maximal 5 Jahre nach dem Referenzalter der AHV, sofern du erwerbstätig bist	Frei wählbar, abhängig vom Vertrag
Jährlicher Einzahlungsbetrag	CHF 7’258 bei Anschluss an eine Pensionskasse oder 20 % des Nettoeinkommens, maximal CHF 36’288 ohne Pensionskasse	Kein Maximum
Anlageformen	Sparkonto, Anlagefonds und Lebensversicherungen	Sparkonto, Anlagefonds, Wertschriften, Kunstwerke, Immobilien, Lebensversicherungen usw.
Bezug	Frühestens 5 Jahre vor und spätestens 5 Jahre nach dem ordentlichen Rentenalter	Jederzeit möglich
Vorzeitiger Bezug	Nur in folgenden Situationen möglich: • Definitiver Wegzug ins Ausland • Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit • Erwerb von selbstgenutztem Wohneigentum • Rückzahlung einer bestehenden Hypothek • Einkauf in die Pensionskasse • Übertrag in eine andere 3A-Stiftung	Keine Einschränkungen, vorbehaltlich der vertraglichen Bestimmungen

Fokus auf die Säule 3A: die smarte Lösung für deine Steuern

Die Säule 3A (gebundene Vorsorge) ist besonders attraktiv, wenn du Steuern sparen möchtest. Jedes Jahr kannst du den gesamten einbezahlten Betrag von deinem steuerbaren Einkommen abziehen.

Ein Beispiel:
Du verdienst jährlich CHF 80’000 brutto und zahlst CHF 7’000 in deine Säule 3A ein. Dein steuerbares Einkommen sinkt auf CHF 73’000. Das Ergebnis: Du zahlst in diesem Jahr weniger Steuern.

Das angesparte Kapital ist während der Sparphase von der Vermögenssteuer befreit. Beim Bezug fällt allerdings eine reduzierte Steuer an, je nach Kanton zwischen 5 und 10 %.
Deshalb ist es clever, mehrere 3A-Konten zu eröffnen. So kannst du die Bezüge im Alter staffeln und eine zu hohe Steuerbelastung vermeiden.

Säule 3B: maximale Freiheit

Mit der Säule 3B, auch freie Vorsorge genannt, geniesst du deutlich mehr Flexibilität. Du kannst jederzeit über dein Geld verfügen, ohne einen bestimmten Grund angeben zu müssen.
Der Nachteil: Es gibt keine steuerlichen Vorteile.

Wann solltest du welche Säule wählen?

Wähle die Säule 3A, wenn du gezielt für die Pension sparen und gleichzeitig deine Steuern reduzieren möchtest. Besonders sinnvoll ist sie bei einem stabilen Einkommen und einer langfristigen Planung
Setze auf die Säule 3B, wenn dir maximale Flexibilität wichtig ist und du jederzeit auf dein Erspartes zugreifen möchtest, auch ohne Steuervorteile

Der Pilla-Tipp

Idealerweise kombinierst du beide Säulen. So profitierst du von den Steuervorteilen der Säule 3A für deine Altersvorsorge und behältst mit der Säule 3B einen flexiblen Teil für kurzfristige Projekte oder Unvorhergesehenes.

Kurz zusammengefasst

Säule 3A = intelligente Altersvorsorge mit Steuervorteilen
Säule 3B = flexible Vorsorge ohne Einschränkungen, aber ohne Steuervorteile

Jetzt hast du den Überblick. Der nächste Schritt liegt bei dir: Entscheide, wie du deine Zukunft am besten vorbereitest. Bei Pilla sind wir da, um dich dabei einfach und transparent zu unterstützen.

3. Säule

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