Le compte de libre passage : à quoi ça sert vraiment ?

Le libre passage, c’est quoi exactement ? 

Quand tu travailles en Suisse, tu cotises automatiquement au 2^ème pilier (aussi appelé prévoyance professionnelle ou LPP). Cette épargne sert à financer ta retraite et complète l'AVS (1^er pilier). Mais que devient cet argent quand tu n’as plus d’employeur pour cotiser à ta place ? 

Eh bien, ton capital ne disparaît pas. Il est transféré sur un compte spécial appelé « compte de libre passage ». Imagine-le comme un parking temporaire sécurisé pour ton argent, le temps de décider de son avenir. 

Quand est-ce qu’un compte de libre passage s’active ? 

Le compte de libre passage devient obligatoire dès que ton employeur cesse de cotiser à ta caisse de pension, dans les situations suivantes : 

• Tu quittes ton emploi et tu n’en as pas un autre immédiatement après, 
• Tu perds ton emploi suite à un licenciement (période de chômage), 
• Tu fais une pause dans ta vie professionnelle (congé sabbatique, études...), 
• Tu pars à l’étranger (que ce soit temporaire ou définitif). 
• Tu commences une activité freelance ou indépendante, sans affiliation à une caisse de pension obligatoire. 
• Ton revenu baisse sous le seuil d’entrée LPP (en cas de réduction significative de ton activité). 

En résumé, dès que ta situation professionnelle change durablement, ton 2^ème pilier transite par le libre passage. 

Que se passe-t-il concrètement ensuite ? 

L’argent reste à ton nom, sur un compte à ton choix. Plusieurs options s’offrent alors à toi : 

• Tu laisses ton argent sur un compte sécurisé : ton capital reste garanti, mais sa croissance sera limitée. 
• Tu choisis de l’investir : en fonction de ton profil de risque, tu peux opter pour des solutions plus dynamiques comme des fonds d'investissement. Cette option est intéressante, surtout si tu es encore loin de la retraite. 
• Tu transfères ton avoir vers ta nouvelle caisse de pension si tu retrouves rapidement un emploi. 

Attention toutefois : si tu ne fais rien et que tu laisses ton capital sans surveillance pendant deux ans, il sera automatiquement transféré vers la Fondation institution supplétive LPP. Ce n’est pas forcément la solution la plus avantageuse en termes de frais et de rendement. Alors, mieux vaut agir toi-même ! 

Comment retrouver un ancien avoir oublié ? 

Si tu as eu plusieurs emplois par le passé, il se peut que tu aies laissé derrière toi des avoirs oubliés. Pas de panique, il existe une solution simple : contacter la Centrale du 2e pilier. Elle te fournira gratuitement toutes les informations sur tes anciens avoirs. Une démarche rapide pour ne pas perdre le fil de ta retraite. 

Et si tu commences une activité indépendante ? 

Si tu te lances à ton compte, tu peux même décider de transférer ton capital vers un pilier 3a, à condition de le faire avant l’âge légal de la retraite (64 ans pour les femmes, 65 ans pour les hommes). Cette opération est avantageuse fiscalement, car les montants versés dans un 3a sont déductibles des impôts. 

Le bon conseil pour finir 

Préoccupe-toi tôt de ton compte de libre passage. En anticipant, tu gardes le contrôle sur ton argent. Tu peux investir intelligemment, optimiser ta fiscalité et surtout sécuriser ton avenir financier. N’oublie pas que le 2^ème pilier constitue une part importante de ta future retraite. Ça vaut donc largement la peine de s’y intéresser sérieusement dès maintenant. 

Chez Pilla, on t’accompagne à chaque étape. Simplement, clairement et sans prise de tête. Alors, que dis-tu de prendre ton avenir en main ?