Réduis tes impôts grâce au 3e pilier (et oui, c’est légal !)

Le 3e pilier est effectivement un moyen légal et intelligent de réduire ses impôts en Suisse, tout en préparant un bas de laine pour sa retraite. Ce pilier est un système d'épargne volontaire, distinct des 1er (AVS) et 2e piliers (caisse de pension), et il offre de nombreux avantages fiscaux car les montants versés sont entièrement déductibles du revenu imposable. On estime ainsi, en général, que tu peux récupérer un tiers du montant épargné par le biais d’économies fiscales. Ca vaut le coup !

Comment ça marche ?

Chaque année, tu peux verser jusqu’à un certain montant sur ton Pilier 3a. Et ce montant des contributions est déduit de ton revenu imposable. Les cotisations versées dans un 3e pilier (qu'il soit sous forme de pilier 3a, qui est le plus courant, ou sous forme de pilier 3b non limité) sont déductibles du revenu imposable. Cela permet de réduire le montant sur lequel tu paieras des impôts. 

En gros, plus tu cotises, moins tu payes d'impôts cette année. Le montant d’épargne accumulé d’année en année n’est pas imposé. 

En chiffres, ça donne quoi ?

Pour un pilier 3a, la déduction est limitée à un certain montant chaque année :

En 2025, tu peux verser jusqu’à :

• CHF 7’258 si tu cotises déjà au 2e pilier

• CHF 36’288 si tu n’y cotises pas (pour les indépendants)

Ça peut représenter plusieurs centaines, voire milliers de francs d’économie d’impôts.

Un exemple simple :

Tu gagnes CHF 80’000 et verses CHF 7’000 dans ton 3a. Ton revenu imposable descend à CHF 73’000. Résultat: tu paies moins d’impôts cette année-là ! Et si tes revenus le permettent, tu peux ouvrir plusieurs 3e pilier.

Exonération fiscale sur les intérêts

Mais ce n’est pas tout, tu peux être gagnant sur plusieurs fronts. On t’explique. En plus de la déduction des cotisations, l'argent épargné dans le pilier 3a bénéficie de rendements fiscaux avantageux, car il est exonéré d'impôts pendant la phase d’épargne. Ce n’est qu’au moment du retrait que les montants sont imposés à un taux réduit.

Au moment de percevoir son 3e pilier, on passe par la case fisc. L’impôt progressif est plutôt faible et varie selon les cantons, soit entre 5 et 10% du capital épargné, selon là où tu habites (et non pas le domicile de la banque).

Il est d’ailleurs conseillé d’ouvrir au moins deux comptes 3a même auprès de la même banque. Cela permet un retrait échelonné le moment venu afin de contrer la progression fiscale. 

On est sympa, on te partage nos astuces !

En conclusion : Le 3e pilier permet non seulement d'économiser des impôts aujourd'hui, mais aussi de constituer une épargne pour la retraite. Preuve de ses avantages. 

Si tu n’as pas encore mis en place un 3e pilier, c'est un excellent moyen de maximiser tes économies fiscales et ton avenir financier.