Combien faut-il épargner par mois ?

Spoiler : il n’y a pas de bonne réponse. Tout dépend de ta situation, de ton budget et de tes objectifs. On t’explique tout pour y voir plus clair. 

Quel est le montant maximum autorisé ? 

Le 3^ème pilier, c’est une épargne volontaire, mais l’État t’encourage à y cotiser grâce à des avantages fiscaux. Chaque année, tu peux déduire de ton revenu imposable les montants versés dans un pilier 3a. Mais il y a des plafonds légaux à ne pas dépasser : 

• Si tu es affilié(e) à une caisse de pension : tu peux verser jusqu’à CHF 7’258 par an, soit environ CHF 604 par mois. 
• Si tu n’es pas affilié(e) à une caisse de pension : tu peux verser jusqu’à 20 % de ton revenu net, avec un maximum fixé à CHF 36’288 par an (soit CHF 3’024 par mois). 

Mais pas de pression : pas besoin de verser le maximum pour que ton 3^ème pilier soit utile. 

Et si je ne peux pas mettre autant ? 

Bonne nouvelle : chaque franc compte. Même si tu ne verses « que » CHF 50 ou CHF 100 par mois, c’est déjà un pas dans la bonne direction. L’important, c’est la régularité. Ce qui fait la différence sur le long terme, ce n’est pas la somme d’un seul coup, mais l’effet cumulé des versements mois après mois, année après année. 

Exemple : si tu verses CHF 100 par mois pendant 30 ans, à un taux de rendement modéré de 3 %, tu pourrais te retrouver avec plus de CHF 58’000 à la retraite. Ce n’est pas rien. Et si tu peux augmenter progressivement ton épargne, c’est encore mieux. 

 La solution Pilla va dans ce sens et te permet de cotiser dès CHF 1.00 sur un pilier 3A. Parce-que les petits ruisseaux font les grandes rivières !  

 Comment définir ton objectif ? 

 Avant de choisir combien épargner, pose-toi la question suivante : pourquoi veux-tu ouvrir un 3^ème pilier ? 

• Pour compléter ta retraite ? 
• Pour acheter un logement ? 
• Pour payer moins d’impôts ? 
• Ou simplement pour te constituer une épargne personnelle ? 

En fonction de ton objectif et du temps qu’il te reste jusqu’à la retraite, tu pourras estimer le montant à viser.  

Chez Pilla, on t’aide justement à faire ces calculs facilement en te mettant à disposition un Calculateur Pilier 3A  

Optimiser ses impôts ? Le plafond est ton allié 

Si ton objectif est avant tout fiscal, alors viser le plafond annuel est pertinent. Plus tu verses, plus tu déduis, et plus tu réduis ton revenu imposable. C’est une stratégie particulièrement efficace pour les personnes avec un revenu moyen à élevé. 

Un versement de CHF 7’000 par an peut te permettre de gagner plusieurs centaines, voire milliers de francs d’économie d’impôts selon ton canton et ta situation familiale. C’est un gain immédiat, en plus de préparer ta retraite. 

Le temps joue pour toi 

On ne le répètera jamais assez : plus tu commences tôt, plus tu gagnes. Grâce aux intérêts composés et à la régularité, ton épargne a plus de temps pour croître. Même de petits montants, placés régulièrement sur plusieurs années, peuvent donner des résultats impressionnants à long terme. 

C’est pourquoi il ne faut pas attendre d’avoir plus pour se lancer. Mieux vaut commencer modestement aujourd’hui, que d’attendre 5 ans pour verser une grosse somme. Le temps est ton meilleur allié. 

En résumé, que retenir ?  

• Epargne ce que tu peux chaque mois, même un petit montant. 
• Sois régulier : c’est la clé. 
• Si tu veux optimiser tes impôts, vise le plafond annuel. 
• Commence le plus tôt possible pour profiter de la durée. 

Chez Pilla, on t’accompagne pour définir une stratégie adaptée à ton rythme, ton budget et tes objectifs. Le 3^ème pilier est un outil puissant, à condition de l’utiliser avec régularité et vision. 

Alors, tu commences avec combien ?