Warum wird empfohlen, mehrere Säule-3A-Konten zu eröffnen?

Warum die Anzahl der 3A-Konten beim Bezug entscheidend ist

In der Schweiz wird das Geld, das du aus deiner Säule 3A abhebst, getrennt von deinem Einkommen zu einem ermäßigten Steuersatz besteuert. Diese Besteuerung erfolgt jedoch weiterhin progressiv: Je höher der im Laufe eines Jahres abgehobene Betrag ist, desto höher fällt die Steuer aus.

Wichtig ist, dassein Säule-3A-Konto in einer einzigen Auszahlung abgehoben werden muss. Du kannst nicht einfach einen Teil des Kapitals abheben und den Restbetrag einige Jahre später vom selben Konto abheben.

Genau hier kommt die Strategie der Mehrfachkonten zum Tragen: Indem du deine Ersparnisse auf mehrere Konten verteilst, kannst du deine Entnahmen über mehrere verschiedene Steuerjahre hinweg planen. Da jede einzelne Entnahme geringer ausfällt, kann der anwendbare Steuersatz günstiger sein, was potenziell zu einer Senkung der Gesamtsteuerbelastung führt.

Aber Vorsicht: Mehrere Konten im selben Jahr zu leeren, ist steuerlich nicht sinnvoll, da die Beträge kumuliert werden. Damit die Strategie funktioniert, müssen die Entnahmen also zeitlich gut gestreckt werden.

Ein konkretes Beispiel
Stell dir vor, du gehst mit CHF 150’000 auf einem einzigen Säule-3A-Konto in den Ruhestand. Du hebst den gesamten Betrag im selben Jahr ab, und er wird in einem Zug besteuert – in der Regel zu einem recht hohen Steuersatz.
Wenn diese CHF 150’000 hingegen auf drei Konten à CHF 50’000 verteilt sind, kannst du den Betrag eines Kontos pro Jahr über drei verschiedene Steuerjahre hinweg abheben. Jede Entnahme wird dann separat besteuert, oft zu einem günstigeren Steuersatz.

Die Besteuerung der Säule-3A-Entnahme hängt auch von deinem Wohnsitzkanton ab

Ein oft übersehener Punkt: Die Steuer auf Auszahlungen aus der Säule 3A ist nicht in der ganzen Schweiz gleich.
Jeder Kanton wendet seine eigenen Regeln und Tarife für die Besteuerung von Kapitalleistungen aus der Vorsorge an. Die Höhe der zu zahlenden Steuern hängt daher insbesondere vom Wohnsitzkanton, dem abgehobenen Betrag und deiner persönlichen Situation ab.

Deshalb kann eine Strategie der gestaffelten Entnahmen je nach Wohnort unterschiedliche Auswirkungen haben. In einigen Kantonen kann die Verteilung der Entnahmen auf mehrere Steuerjahre zu erheblichen Steuereinsparungen führen, während der Effekt anderswo geringer ausfällt.

Bevor du deine Auszahlungsstrategie festlegst, ist es daher wichtig, die für deinen Wohnkanton geltenden Steuerregeln und deine persönliche Situation zu berücksichtigen.

Weitere Vorteile der Streuung der Vermögensanlagen

Der steuerliche Aspekt ist zwar der bekannteste, aber bei weitem nicht der einzige.

Mehr Flexibilität bei vorzeitigen Auszahlungen.
Kauf einer Immobilie, Start in die Selbstständigkeit oder endgültiger Wegzug aus der Schweiz: Wenn du dein^3. Säule-Guthaben beziehst, bist du verpflichtet, das gesamte Guthaben von deinem Konto abzuheben. Mit mehreren Konten kannst du nur das benötigte Kapital abheben, ohne den Rest deiner Ersparnisse anzutasten.

Diversifizierung.
Wenn du mehrere Säule-3A-Konten hast, kannst du einen diversifizierten Ansatz verfolgen, bei dem du dein Geld unterschiedlich anlegen kannst, um sein Potenzial zu maximieren.
Du kannst dich für eine dynamischere Anlagestrategie entscheiden, wenn du mittel- bis langfristig eine potenziell höhere Rendite anstrebst, oder eine konservativere Strategie mit einem festverzinslichen Sparkonto bevorzugen.

Wenn du dir nicht sicher bist, welche Strategie du wählen sollst, lies unseren Artikel zu diesem Thema: Sparen oder anlegen mit deiner 3. Säule: Was ist die richtige Wahl?
Wenn du mehr darüber erfahren möchtest, wie die Anlagestrategien konzipiert sind, erfährst du hier alles: Wie werden die Anlagestrategien der Säule 3A bei Pilla konzipiert?

Ein klarerer Überblick über deine Ersparnisse.
Du kannst beispielsweise ein Konto für die Altersvorsorge, ein weiteres für ein Immobilienprojekt und ein drittes für die Gründung deiner selbstständigen Tätigkeit einrichten. Diese Aufteilung erleichtert es dir, die Entwicklung jedes einzelnen Projekts zu verfolgen.

Aber wie viele Säule-3A-Konten darf man eigentlich eröffnen?

Die Schweizer Vorschriften legen keine Höchstzahl an Säule-3A-Konten fest, die du führen darfst. Allerdings kann jedes Institut seine eigenen Bedingungen festlegen.
Bei Pilla kannst du bis zu fünf verschiedene Portfolios eröffnen .

Muss man unter allen Umständen mehrere Säule-3A-Konten eröffnen?

Nicht unbedingt. Hier sind einige Anhaltspunkte, die dir helfen könnten, die richtige Entscheidung zu treffen.

Es ist nicht notwendig, schon heute alles festzulegen. Deine Strategie kann sich im Laufe der Jahre weiterentwickeln, je nach deinen Plänen und deinem Sparrhythmus.

Fehler, die du vermeiden solltest, wenn du mehrere 3A-Konten führst

Biszur letzten Minute warten.
Je früher du deine Ersparnisse aufteilst, desto mehr Flexibilität behältst du, um deine Entnahmen über mehrere Jahre zu verteilen.

Entnahmen von mehreren Konten im selben Jahr.
In vielen Kantonen können Entnahmen aus Vorsorgekapital, die im selben Steuerjahr erfolgen, bei der Steuerberechnung zusammen berücksichtigt werden. Um die Strategie voll auszuschöpfen, ist es besser, Entnahmen auf verschiedene Kalenderjahre zu verteilen.

Überall dasselbe Risikoprofil wählen.
Nicht alle deine Ziele haben denselben Anlagehorizont. Ein Sparbetrag, der in zwei Jahren zur Finanzierung einer Immobilie bestimmt ist, wird in der Regel nicht auf dieselbe Weise angelegt wie ein Altersvorsorgesparbetrag, der in zwanzig Jahren fällig wird.

Vergiss nicht, deinen Kanton zu berücksichtigen.
Die durch gestaffelte Entnahmen erzielten Einsparungen variieren je nach kantonalen Steuertarifen. Bevor du deine Strategie festlegst, solltest du daher die für deinen Wohnort geltenden Vorschriften prüfen.

FAQ Express: Deine Fragen zu mehreren Säule-3A-Konten

Kann ich einen Teil meiner bestehenden Ersparnisse auf ein neues Portfolio übertragen?

Ja. Es ist möglich, dein bestehendes Kapital auf mehrere Konten aufzuteilen, je nach den von deinem Finanzinstitut vorgesehenen Modalitäten.

Ist die Aufteilung meiner Ersparnisse mit höheren Gebühren verbunden?

Bei Pilla bleiben die Gebühren unabhängig von der Anzahl der eröffneten Portfolios gleich. Wenn du mehrere Anbieter vergleichst, denke daran, deren Gebührenbedingungen zu prüfen.

Wie viele Konten sollte ich vor dem Ruhestand haben?

Es gibt keine ideale Anzahl. Viele Strategien basieren auf drei bis fünf Konten, um gestaffelte Entnahmen zu erleichtern, aber alles hängt vom angesparten Kapital, deinem Kanton und deiner persönlichen Situation ab.

Kann ich später mehrere Konten zusammenlegen?

Nein. Einmal eröffnet, können zwei Säule-3A-Konten in der Regel nicht zusammengelegt werden. Es ist daher ratsam, sich von Anfang an Gedanken über ihre Organisation zu machen.

Zusammenfassung

Die Eröffnung mehrerer Säule-3A-Konten ist eine einfache Strategie, mit der du deine zukünftigen Auszahlungen optimieren und gleichzeitig mehr Flexibilität für deine verschiedenen Projekte gewinnen kannst.
Die steuerlichen Auswirkungen hängen jedoch von mehreren Faktoren ab, insbesondere von deinem Wohnkanton, dem angesparten Betrag und der Art und Weise, wie du deine Auszahlungen planst.

Bei Pilla kannst du dein Erspartes auf bis zu fünf Portfolios verteilen, von denen jedes sein eigenes Ziel und seine eigene Anlagestrategie hat, während du die Verwaltung zentral in einer einzigen App behältst.